长期以来，，，，，由于农业生产周期长、风险较高，，，，，融资难、融资贵问题一直是制约“三农”发展的一大瓶颈。。。。。解决“三农”融资问题，，，，，完善农村信用体系建设、盘活农户“沉睡”资产，，，，，一直是政府和金融机构共同努力的方向。。。。。

近年来，，，，，农村普惠金融呈现快速增长势头，，，，，为打赢脱贫攻坚战、全面推进乡村振兴发挥了重要作用，，，，，其中数字技术成为重要推动力量。。。。。近日，，，，，《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》（以下简称《意见》）正式发布，，，，，为金融服务乡村振兴指明方向。。。。。其中，，，，，《意见》明确提出，，，，，大力推进数字乡村建设，，，，，以数字技术赋能乡村公共服务，，，，，推动“互联网+政务服务”向乡村延伸覆盖，，，，，深入开展农村信用体系建设，，，，，发展农户信用贷款。。。。。

在《意见》指引下，，，，，数字技术将与全面推进乡村振兴碰撞出更耀眼的火花。。。。。实际上，，，，，以数字技术驱动农村普惠金融的实践早已在全国落地生根，，，，，金融服务数字化创新应用持续涌现，，，，，不断为乡村振兴提供创新解决方案。。。。。

借助数字科技 动产变身不动产

“家财万贯，，，，，带毛的不算。。。。。”一句话道出了农民贷款的困境。。。。。从现实情况来看，，，，，由于缺少银行认可的传统抵押物，，，，，虽然拥有资产但产权权益不明晰且价值难以被准确估量，，，，，这一“三农”融资痛点尤为突出。。。。。

近年来，，，，，浙江丽水、四川成都、广西田东等地持续推进农村产权确权和流转，，，，，为农村产权融资提供了可行路径。。。。。借助数字技术，，，，，农业农村抵质押物范围进一步拓展，，，，，多家金融机构开始探索农机具和大棚设施抵押、圈舍和活体畜禽抵押等模式。。。。。例如，，，，，农业银行巴彦淖尔分行创新“农户抵押+政府风险补偿金+连带责任保证担保”模式，，，，，在2021年发放全国首笔鸡舍抵押贷款。。。。。

卫星遥感技术的加入，，，，，让“三农”融资有了更多可能性。。。。。网商银行于2020年首创卫星遥感信贷技术“大山雀”，，，，，通过解析卫星影像判断农户耕种面积和品类、预测产量产值，，，，，从而给予合理的贷款额度。。。。。2021年9月，，，，，“大山雀”技术再进一步，，，，，能够成功识别苹果、猕猴桃等经济作物。。。。。目前，，，，，全国已经有数十万种植大户通过该技术获得“无接触”贷款。。。。。借助新型数字科技，，，，，该行已与全国1000多个涉农县区展开数字普惠金融合作，，，，，过去一年的贷款增速高出县域贷款平均增速39%。。。。。

记者了解到，，，，，目前卫星遥感技术已被不少银行拓展应用。。。。。2021年，，，，，工商银行在黑龙江、内蒙古等分行试点，，，，，借助卫星遥感技术进行土地确权验证、作物种类识别、长势监控等功能，，，，，获取玉米、甜菜等作物的经营信息。。。。。农业银行也在四川、安徽、云南等地区的部分支行展开试点。。。。。

此外，，，，，金融机构还运用电子围栏、区块链等科技，，，，，动态监测农林牧渔等农产品的生产经营，，，，，推动资金流、物流、商流深度融合，，，，，大大提升了农业产业和上下游企业融资可得性。。。。。

农村信用体系建设提速

农民融资难，，，，，还难在金融机构无法为其“精准画像”。。。。。对于许多农户而言，，，，，信用贷款是最可行的融资方式，，，，，而这有赖于健全的农村信用体系。。。。。《意见》要求深入开展农村信用体系建设，，，，，发展农户信用贷款。。。。。

近年来，，，，，人民银行持续推动建设金融信用信息基础数据库，，，，，大力推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定与创建。。。。。各地因地制宜，，，，，逐步完善信用评定机制，，，，，推进信用村示范点建设。。。。。截至2020年末，，，，，农户信用信息系统已累计为1.89亿农户建立信用档案，，，，，全国已建成各类型省级征信平台6家、地市级平台30多家。。。。。

在农村信用体系建设过程中，，，，，合作共享成为金融机构与地方政府的共同选择。。。。。一些金融机构通过接入信用信息平台或与地方政府合作，，，，，获取更多涉农信息数据，，，，，再结合智能风控评估模型，，，，，为农户“精准画像”，，，，，实现了“1+1>2”的效果。。。。。例如，，，，，农业银行制定《服务乡村治理体系建设 全面开展“信用村、信用户”创建工程实施方案》，，，，，重点推广以“惠农e贷”为代表的农户网络融资新产品，，，，，通过加大银政合作，，，，，逐步建立农户信息档案，，，，，完善对行政村和农户的数字画像，，，，，将信用村建设与金融科技手段相结合，，，，，让农户享受批量准入、批量授信。。。。。

基于数字技术，，，，，“人人有授信、户户能贷款”在多个地区已经成为现实。。。。。例如，，，，，浙江丽水在2010年就建立了农户信用信息数据库，，，，，为农户和城市居民建立了电子化信用档案，，，，，对全市所有金融机构网点开通查询服务，，，，，并于2015年升级为信用信息服务平台。。。。。在河南兰考，，，，，全县农民拥有了电子信用信息档案，，，，，截至2021年5月末，，，，，该县普惠授信已完成基础授信15万余户，，，，，占全县农户的90%。。。。。

专家认为，，，，，2022年，，，，，更多创新举措还将继续铺开，，，，，农村信用体系建设还将提速。。。。。

向数字化农险转型进行时

从实践中可以发现，，，，，农业保险在有效分散和化解农业风险、保障农业农村生产经营有序进行、稳定农民收入等方面发挥了不可替代的作用。。。。。《意见》再度提及农业保险，，，，，要求积极发展农业保险和再保险，，，，，优化完善“保险+期货”模式。。。。。业内人士表示，，，，，随着全面推进乡村振兴，，，，，对农业保险的需求将大幅增加。。。。。保险公司应深入应用数字化科技手段，，，，，进一步提升农业保险理赔和服务效率。。。。。

近几年，，，，，一些头部险企已率先在科技赋能农业保险上有所突破，，，，，试以解决长期以来在勘察定损方面遇到的难题。。。。。例如，，，，，太平财险以“互联网+服务‘三农’”为切入点构建优质农险生态体系，，，，，多维度收集农村大数据，，，，，实现地理信息数字化、气象灾害动态数字化以及农产品信息数字化。。。。。此外，，，，，还有不少农险运用AI视觉识别技术，，，，，使用手机APP扫个脸就能给猪、牛等牲畜上保险。。。。。

当下，，，，，传统农业保险向科技化、数字化农业保险转型不断推进。。。。。谈及下一步发展方向，，，，，农业农村部计财司金融保险处处长王胜此前表示，，，，，一方面要抓技术应用，，，，，充分利用大数据、物联网、人工智能和区块链等现代信息技术，，，，，利用遥感、无人机等现代化手段，，，，，构建“线上+线下”农业保险网络服务体系；；；；；；；另一方面要抓数据共享，，，，，逐步整合各相关政府部门和保险机构的涉农信息数据，，，，，搭建全国农业保险大数据平台，，，，，依法依规共建共享共用，，，，，提高农业保险的规范性和便利性。。。。。

以数字技术推动农村普惠金融

数字技术对于改善农村地区金融生态环境，，，，，促进农村经济发展起到了重要作用。。。。。一方面，，，，，数字技术突破了传统物理网点的时空局限，，，，，打通了农村金融服务的“最后一公里”；；；；；；；另一方面，，，，，数字技术降低了金融机构提供普惠金融服务的风险和成本。。。。。

但在发展中，，，，，农村普惠金融也存在一些待解难题，，，，，包括政府部门和一些大型科技公司、金融机构掌握的涉农信息数据未得到充分融合应用，，，，，伴随数字化应用而来的“数字鸿沟”问题，，，，，传统农村金融机构数字金融创新不足等。。。。。

人民银行此前发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》就明确提出，，，，，要继续巩固完善农村地区基础金融服务供给，，，，，推动物理网点、服务机具和数字渠道等有机协同发展，，，，，注重弥合“数字鸿沟”；；；；；；；加大金融产品和服务创新，，，，，持续满足农村居民日益增长的综合性、差异化金融服务需求；；；；；；；持续深化农村信用体系建设，，，，，提升农户信息共享程度，，，，，逐步推动整合农户土地承包确权信息、大型农机具信息、农业补贴、生猪养殖等数据信息，，，，，为提升农户信贷可得性夯实数据基础等。。。。。

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